“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，促進中小微企業(yè)發(fā)展是保持國民經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ),是關(guān)系民生和社會穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。近年來，黨中央國務(wù)院召開多次會議強調(diào)為中小企業(yè)健康發(fā)展提供支持。中國人民銀行認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院各項決策部署，在國務(wù)院金融委的直接指揮下，繼續(xù)實施好兩項直達實體經(jīng)濟貨幣政策工具，深入開展商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，小微企業(yè)融資繼續(xù)呈現(xiàn)“量增、面擴、價降”的態(tài)勢，企業(yè)融資便利性得到較大幅度提升。各金融機構(gòu)踐行服務(wù)中小微企業(yè)初心使命，深化中小微金融服務(wù)供給側(cè)改革，中小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效持續(xù)提升。本刊特別策劃專欄，分享金融支持中小微企業(yè)發(fā)展的先進經(jīng)驗，就金融如何更好服務(wù)中小微企業(yè)并促進國民經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展進行探討。

　　作者｜殷興山「中國人民銀行杭州中心支行行長」

　　文章｜《中國金融》2021年第22期

　　浙江是小微經(jīng)濟大省，占比超過九成的小微主體構(gòu)成了浙江經(jīng)濟的“毛細血管”，也是浙江穩(wěn)增長、保就業(yè)、促創(chuàng)新的特點和基礎(chǔ)。近年來，中國人民銀行杭州中心支行（簡稱“杭州中支”）認真貫徹落實總行小微金融工作部署，堅持問題導(dǎo)向，聚焦首貸戶重點群體，建立三張清單，實施三大行動，打造“一碼一平臺”精品工程，打好“幾家抬”政策組合拳，推動小微金融工作取得積極進展，呈現(xiàn)“量增、價降、面擴”的良好態(tài)勢。截至2021年8月末，全省用于小微貸款余額5.3萬億元、普惠小微貸款余額2.9萬億元。1～8月，全省小微企業(yè)貸款平均利率同比下降0.19個百分點。2021年以來已為近8萬戶從未獲得過貸款的小微企業(yè)提供信貸支持，同比增長33%。

01

精準實施首貸戶拓展專項行動，

實現(xiàn)小微金融服務(wù)“擴面增量” 

　　首貸被譽為“金子般的貸款”，讓原本需要從民間借貸途徑獲得資金的小微企業(yè)可以從銀行體系獲得利率較低的貸款，是小微企業(yè)實現(xiàn)跨越發(fā)展的關(guān)鍵一步。杭州中支將首貸戶拓展作為小微金融服務(wù)工作的突破口，打通小微金融服務(wù)“最先一公里”。

　　堅持整體推進，形成首貸戶拓展聯(lián)動推進機制。杭州中支聯(lián)合省市場監(jiān)管局、省財政廳制定實施“首貸戶拓展三年行動”，將這項工作從金融系統(tǒng)拓展到政銀企多方面、省市縣多層級，形成系統(tǒng)合力。同時明確3年拓展20萬戶的行動目標，倒排工作進度統(tǒng)籌推進。

　　創(chuàng)新服務(wù)模式，打造浙江特色首貸服務(wù)中心。針對浙江小微企業(yè)區(qū)域分布和行業(yè)差異明顯的特色，鼓勵各地探索區(qū)域特色首貸服務(wù)模式。比如，寧波市打造“銀園合作”模式，指導(dǎo)銀行同小微企業(yè)園、創(chuàng)新孵化器等加強合作，在小微企業(yè)集聚區(qū)域設(shè)立首貸服務(wù)中心，打造“15分鐘首貸服務(wù)圈”，企業(yè)不出園區(qū)即可享受首貸金融服務(wù)。紹興市建立“無縫培育”模式，指導(dǎo)金融機構(gòu)設(shè)立首貸服務(wù)登記中心，代辦工商登記的同時，為新注冊小微企業(yè)提供開戶、結(jié)算、融資等一站式服務(wù)。嘉興市創(chuàng)新“首貸金融示范鎮(zhèn)+首貸服務(wù)站”的基層首貸拓展模式，以小微企業(yè)集聚的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為重點，指導(dǎo)金融機構(gòu)在基層網(wǎng)點設(shè)立首貸服務(wù)站，并以街道為單位“網(wǎng)格化”推進服務(wù)。

　　夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，率先構(gòu)建首貸戶統(tǒng)計監(jiān)測和評估考核體系。搭建省級首貸戶統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)，通過“全量采數(shù)、自動匹配”，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，形成全省120萬戶無貸戶名單，助力金融機構(gòu)精準識別、快速對接。制定全國首個省級層面首貸戶拓展考核辦法，按月監(jiān)測、按季通報，并將金融機構(gòu)考核結(jié)果納入人民銀行考核評價體系。

02

建立“三張清單”服務(wù)機制

形成“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制

　　針對小微企業(yè)融資過程中基層金融機構(gòu)權(quán)限小、怕追責(zé)、不敢貸的問題，杭州中支積極組織浙江省金融機構(gòu)建立小微企業(yè)授權(quán)、授信、盡職免責(zé)“三張清單”金融服務(wù)機制，推動下放授信審批權(quán)限、提升審批效率、落實盡職免責(zé)。

　　對外公示“授權(quán)清單”，推動下放授信審批權(quán)限。要求金融機構(gòu)結(jié)合實際制定針對基層行的授權(quán)清單，推動下放審批權(quán)限，提高審批效率。比如，農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行已將3000萬元以下授用信審批權(quán)限全部下發(fā)至市級行，并進一步轉(zhuǎn)授至省內(nèi)81家縣級支行。截至2020年末，全省80%以上的市級銀行機構(gòu)已擁有小微貸款審批權(quán)限。

　　對外公示“授信清單”，提高小微企業(yè)獲得信貸便利。指導(dǎo)金融機構(gòu)按照“減環(huán)節(jié)、減時間、減材料”的總體要求，明確并公示企業(yè)授信準入條件、申請材料、辦理時限、辦理流程等內(nèi)容。小微企業(yè)申請貸款可以“心中有數(shù)”“貨比三家”，促進金融機構(gòu)持續(xù)優(yōu)化審批流程，縮短審批時限。比如，杭州銀行要求申貸資料齊全后5個工作日內(nèi)完成審批放款，部分農(nóng)商行要求貸款到期前15個工作日與企業(yè)溝通，對小微續(xù)貸申請當(dāng)天辦理完畢。2020年，全省線下小微業(yè)務(wù)從申請到放款平均僅需4.8天，較上年減少0.9天。

　　對內(nèi)公示“盡職免責(zé)清單”，調(diào)動銀行服務(wù)小微積極性。指導(dǎo)金融機構(gòu)制定盡職免責(zé)“正面清單”和“負面清單”，建立清晰明確的責(zé)任認定標準，對遵守“正面清單”且未違反“負面清單”的不得問責(zé)，推動形成從業(yè)人員“敢貸、愿貸”的良好氛圍。比如，泰隆銀行實施彈性管理，對不良率低于1%的客戶經(jīng)理批量免責(zé)，超過1%再進行逐筆認定，符合條件的給予免責(zé)或減責(zé)。

03

創(chuàng)建“貸款碼”融資模式

數(shù)字賦能小微金融服務(wù)

　　針對小微企業(yè)融資“短頻急”的需求特點，杭州中支聯(lián)合浙江省市場監(jiān)管局創(chuàng)建“貸款碼”融資模式，通過金融科技手段幫助市場主體在線提交融資需求，提高融資效率。

　　強化數(shù)字賦能，暢通小微融資通道。以“貸款碼”為抓手，依托浙江省企業(yè)信用信息服務(wù)平臺，整合鏈接市場監(jiān)管部門電子營業(yè)執(zhí)照、“小微通”等數(shù)字平臺資源，打造“一碼一平臺”，實現(xiàn)“一碼對接、一步授權(quán)、一庫管理”的一站式融資服務(wù)新模式。小微市場主體掃碼一鍵發(fā)布融資需求，系統(tǒng)自動開展身份認證和數(shù)據(jù)授權(quán)，并可實時查看貸款進度，對銀行辦理情況進行監(jiān)督和投訴。2021年3月“貸款碼”上線以來，全省已累計22萬戶小微主體掃碼發(fā)布融資需求，已有13.1萬戶獲得融資3096億元，戶均金額236萬元。

　　落實“135”服務(wù)機制，提升融資便利度。指導(dǎo)金融機構(gòu)對掃碼發(fā)布的融資需求快速響應(yīng)，做到1個工作日受理、3個工作日對接、原則上5個工作日對符合條件的信貸申請完成審批手續(xù)，大幅縮短融資鏈條，提升獲得信貸便利度。目前，“貸款碼”業(yè)務(wù)信貸審批較傳統(tǒng)線下審批效率提高一倍，部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)實現(xiàn)了當(dāng)天掃碼當(dāng)天到賬。

　　開展全覆蓋、多樣化宣傳推廣，拓寬政策知曉面。堅持全省“一個標識、多個入口”，保障貸款碼全域普及推廣。推動統(tǒng)一“貸款碼”在省內(nèi)銀行營業(yè)網(wǎng)點、人民銀行對外服務(wù)窗口、行政服務(wù)中心、工業(yè)園區(qū)服務(wù)中心等群眾辦事場所全面布放，充分利用人民銀行、市場監(jiān)管部門的微信公眾號、各類企業(yè)服務(wù)平臺提供“貸款碼”鏈接、掃碼入口。同時，鼓勵各地結(jié)合區(qū)域特色開展宣傳推廣，實現(xiàn)宣傳形式多樣化、接地氣。比如，金華市充分發(fā)揮轄內(nèi)專業(yè)市場豐富優(yōu)勢，組建50個金融服務(wù)小分隊，深入全市20個專業(yè)市場開展宣傳推廣；建德市對146家生產(chǎn)“豆腐包”的小微企業(yè)和個體工商戶開展“貸款碼”融資渠道現(xiàn)場指導(dǎo)會，助力本地特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

04

深入開展三大專項行動

營造金融服務(wù)小微企業(yè)的良好氛圍

　　針對小微企業(yè)融資困境，杭州中支扎實開展三大專項行動，推動建立常態(tài)化銀企對接機制，形成從銀行對接到企業(yè)反饋的工作閉環(huán)，增進銀企互信。破除銀行“臉好看、門難進”的印象，打通小微企業(yè)金融服務(wù)“最后一公里”。

　　開展百地千名行長助企系列走訪活動，深入一線解決企業(yè)實際問題。自2018年以來，杭州中支聯(lián)合省工商聯(lián)開展“百地千名行長助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)”“百地千名行長進民企送服務(wù)”等系列走訪活動，組織金融系統(tǒng)行長深入一線走訪民營小微企業(yè)，傾聽企業(yè)實際困難，“一企一策”落實金融幫扶政策?；顒娱_展以來，全省人民銀行和金融機構(gòu)已累計走訪民營和小微企業(yè)21萬余次，累計解決融資需求2.6萬億元。

　　開展融資破難試點專項行動，破解個體工商戶信用貸款難題。根據(jù)人民銀行統(tǒng)一部署，扎實開展“貸動小生意、服務(wù)大民生”專項活動，推動政策、資金、服務(wù)直達。2021年8月末，全省個體工商戶經(jīng)營性貸款突破1萬億元，同比增長30%。針對個體工商戶缺抵押、無擔(dān)保、信息少等問題，聯(lián)合省市場監(jiān)管局開展融資破難試點行動，選取臺州、嘉興等試點地區(qū)探索個體工商戶信用貸款評價體系。比如，臺州市路橋區(qū)建立“5+1”個體工商戶信用評價模型，設(shè)置經(jīng)營效益、經(jīng)營合規(guī)等5類正向指標和1類不予放貸的黑名單。同時，指導(dǎo)臺州三家法人銀行聯(lián)合推出專屬產(chǎn)品“浙微貸”，可根據(jù)評價結(jié)果差異化定價發(fā)放信用貸款，目前已有1062戶個體工商戶獲得貸款2.98億元。

　　開展“萬家民企評銀行”活動，強化外部激勵和督導(dǎo)。2019年起，會同省工商聯(lián)開展“萬家民企評銀行”活動，每年邀請1萬家以上民營企業(yè)填寫評價問卷，最終評選出省、市、縣三級共100家“年度民營企業(yè)最滿意銀行”，以外部評價推動金融機構(gòu)互比互促，增強銀企互動。2020年，全省共有14738家民營企業(yè)參與評價，其中小微企業(yè)占比達80%，保證評選結(jié)果客觀真實體現(xiàn)金融機構(gòu)民營和小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

05

加快推進信用體系建設(shè)

提升銀企對接服務(wù)質(zhì)效

　　更新迭代地方征信平臺功能，實現(xiàn)央行資金精準滴灌。為破解小微企業(yè)融資中的信息不對稱難題，杭州中支早在2014年就搭建了浙江省企業(yè)信用信息服務(wù)平臺。近年來，為更好地發(fā)揮中央銀行職能在服務(wù)地方實體經(jīng)濟中的作用，杭州中支不斷改進迭代平臺功能，陸續(xù)增加了中央銀行資金管理、首貸支持、綠色金融等特色模塊。中央銀行資金管理模塊立足于“精準、高效、直達”，致力于打造央行再貸款再貼現(xiàn)政策工具的在線申請和審核、數(shù)據(jù)報送、匯總查詢、分類統(tǒng)計和融資匹配等功能，實現(xiàn)央行資金可追溯、可監(jiān)測、可評價。積極推進平臺的實體化、市場化運營，實現(xiàn)信用信息平臺互聯(lián)互通。目前，浙江省企業(yè)信用信息服務(wù)平臺已實現(xiàn)與溫州、嘉興、紹興、臺州等平臺的互聯(lián)互通，省、市平臺共覆蓋全省近300萬戶企業(yè)，歸集30余個政府部門和公共事業(yè)單位信息，開通用戶3.8萬個，累計為金融機構(gòu)提供查詢服務(wù)近2300余萬次，為17萬企業(yè)累計撮合融資9006億元。

　　培育第三方征信機構(gòu)，提高征信服務(wù)質(zhì)量。指導(dǎo)市場化機構(gòu)利用金融科技手段優(yōu)化征信產(chǎn)品和服務(wù)，增加征信有效供給。截至2021年6月末，轄內(nèi)信用評級機構(gòu)、企業(yè)征信機構(gòu)累計對外提供服務(wù)20.88億次，為小微企業(yè)融資提供堅實數(shù)據(jù)支撐。同時，積極引入金融科技頭部力量，發(fā)揮其在數(shù)據(jù)、技術(shù)、市場等方面的優(yōu)勢，開展小微企業(yè)信用評級試點，盤活小微企業(yè)信用資產(chǎn)。目前，兩個試點縣（市）已有3504家小微企業(yè)參與信用評級，3025家獲得信用貸款39.61億元，獲貸率達到86.33%，其中首貸企業(yè)占比74.84%。

　　推動應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺和動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)應(yīng)用，拓寬企業(yè)融資渠道。積極推廣應(yīng)用應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，全省累計通過平臺促成應(yīng)收賬款融資1.3萬億元，小微企業(yè)融資占比38%。2021年，新增應(yīng)收賬款融資1681.1億元，其中小微企業(yè)融資占比53%，較上年同期增長40%。大力推動動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記工作，主動探索動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保業(yè)務(wù)新品種，挖掘企業(yè)動產(chǎn)融資潛能。比如，興業(yè)銀行杭州分行參考全國碳排放權(quán)交易市場價格，通過系統(tǒng)對碳排放配額進行質(zhì)押登記和公示，為浙江某環(huán)保能源有限公司成功辦理1000萬元碳排放配額質(zhì)押貸款。舟山市借助系統(tǒng)，成功落地全國首單保稅油品倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，合同金額50萬美元。金華等地創(chuàng)新“活體抵押+保證金質(zhì)押”融資模式，通過系統(tǒng)辦理生豬活體抵押登記，有效緩解農(nóng)村經(jīng)營主體抵押物不足的難題。

06

持續(xù)推動惠企政策精準直達

降低小微企業(yè)綜合融資成本

　　充分發(fā)揮“幾家抬”合力，會同有關(guān)部門出臺42條減負降本工作舉措，推動各項金融讓利政策落地落實，幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)。

　　強化貨幣政策工具落地運用，為小微企業(yè)提供優(yōu)惠貸款。著力提升中央銀行資金管理水平，依托數(shù)字化平臺實現(xiàn)再貸款臺賬數(shù)字化、精細化、可視化管理，確保中央銀行資金精準滴灌小微企業(yè)。創(chuàng)建“央行浙里貸”數(shù)字化品牌，鼓勵全省符合條件的法人金融機構(gòu)上線183款以再貸款資金為基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品。截至2021年8月末，浙江省再貸款、再貼現(xiàn)資金使用金額、惠及小微企業(yè)戶數(shù)均居全國前列；法人金融機構(gòu)運用央行再貸款資金發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率比運用其他資金發(fā)放的貸款利率低0.92個百分點，有效發(fā)揮了中央銀行政策性低息資金導(dǎo)向作用。

　　落實惠企政策讓利實體經(jīng)濟，對小微企業(yè)“再幫一把”。落實兩項直達工具穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)，為企業(yè)節(jié)省過橋貸款等額外成本。直達工具出臺以來，分別惠及全省54.1萬戶小微企業(yè)和437.3萬戶個體工商戶，共為企業(yè)節(jié)省財務(wù)成本超過550億元。落實支付手續(xù)費減免措施，降低小微企業(yè)支付結(jié)算費用。會同相關(guān)部門指導(dǎo)、督促銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)按照人民銀行等四部委出臺的12項降費措施，制定降費方案，確保降費政策措施直達小微企業(yè)。僅降低銀行賬戶服務(wù)收費一項，每年就可以為浙江企業(yè)減免賬戶服務(wù)費用約6.8億元。

　　持續(xù)完善融資配套機制，支持銀行降本惠企可持續(xù)。一是強化財政金融政策協(xié)同。聯(lián)合省財政廳出臺促進小微企業(yè)融資的專項獎勵辦法，每年對運用央行再貸款加大民營和小微企業(yè)信貸投放的金融機構(gòu)給予專項獎勵，鼓勵金融機構(gòu)運用再貸款資金投放優(yōu)惠利率貸款。2020年，浙江省財政對支小再貸款獎勵1億元，同比增長3000萬元。推動政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)。2021年上半年，浙江省小微企業(yè)和三農(nóng)融資擔(dān)保戶數(shù)、業(yè)務(wù)規(guī)模、放大倍數(shù)三項關(guān)鍵指標均居全國第一，平均擔(dān)保費率始終保持在1%以下。二是建立風(fēng)險補償機制。比如，寧波設(shè)立文化、科技、專利質(zhì)押、首貸和外貿(mào)貸款5大風(fēng)險池合計3.5億元，專項用于小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償。

　　下一步，杭州中支將以浙江省高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)為契機，堅持普惠為本，提高金融服務(wù)覆蓋面；堅持創(chuàng)新驅(qū)動，提升金融服務(wù)效率；堅持系統(tǒng)推進，持續(xù)深化“幾家抬”長效機制。深入實施中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，繼續(xù)為浙江小微企業(yè)持續(xù)健康高質(zhì)量發(fā)展貢獻金融力量，做好新發(fā)展格局下小微企業(yè)融資破難探索的浙江答卷。■

　　責(zé)任編輯 | 紀崴
　　來源 | 中國金融雜志